「自転車操業」とは？三菱UFJ銀行元行員の事件から見るその仕組みと問題点

2024年に発覚した三菱UFJ銀行の元行員による貸金庫窃盗事件では、「自転車操業」という手口が用いられていました。この事件を通じて、自転車操業の仕組みや問題点について考えてみましょう。

自転車操業とは？

「自転車操業」とは、資金不足を補うために次々と新たな資金を投入し、現状を維持し続ける状態を指します。この言葉は、自転車が止まると倒れてしまうことに例えられ、継続的に動き続けなければ成り立たない不安定な状態を表しています。

たとえば、事業で資金が足りない場合、新たに借金をしてその穴を埋める。さらにその借金を返済するために新しい借金を重ねるという悪循環が典型的な例です。

今回の事件での「自転車操業」の仕組み

三菱UFJ銀行の元行員、今村由香理容疑者が行った「自転車操業」は、以下のような流れで進められていました：

1. 貸金庫から現金を盗む

• 今村容疑者は、貸金庫に保管されている顧客の現金を無断で取り出しました。

2. 他の顧客の貸金庫から補填

• 盗んだ現金が不足すると、別の顧客の貸金庫から一時的に現金を補填（ほてん）。

• これにより、顧客が貸金庫を利用した際に不足が発覚しないようにしていました。

3. 現金の帳尻を合わせるための詳細なメモ

• 今村容疑者は、現金の移動を詳細に記録したメモを作成しており、盗難が発覚しないように帳尻を合わせていました。

4. 金塊や現金を投資に流用

• 盗んだ現金や金塊は、質屋に質入れしたり、外国為替証拠金取引（FX）などの投資に利用していました。しかし、投資での損失により資金不足が悪化し、さらなる窃盗を繰り返す悪循環に陥っていました。

自転車操業の問題点

1. 状況が悪化する一方

• 自転車操業は、最初の資金不足を解消するどころか、新たな負債や問題を増やし、事態をさらに悪化させます。今回の事件でも、顧客の金品を盗むという行為が止められず、被害が拡大しました。

2. 信頼の喪失

• 金融機関で起きた内部不正は、銀行全体の信頼性を損ないます。特に貸金庫のような顧客の資産を安全に保管するサービスでの不正は、大きな社会的影響を及ぼします。

3. 隠蔽が限界に達する

• 今回の事件でも、帳尻を合わせるための操作を続けていましたが、最終的には顧客からの指摘で不正が発覚しました。このような手口は、いずれ限界が訪れ、取り返しのつかない状況に陥ります。

再発防止策：自転車操業を防ぐには？

三菱UFJ銀行では、今回の事件を受けて以下のような再発防止策を打ち出しました。

• 予備鍵の本部一括管理

• 各支店で管理していた貸金庫の予備鍵を、本部で集中管理する体制に変更。

• 複数人によるチェック体制

• 貸金庫業務を1人で担当させず、複数人で監視・確認する仕組みを導入。

これらの対策は、銀行の内部管理体制を強化し、不正の発生を防ぐための重要なステップです。

まとめ

自転車操業は一時的に問題を解決しているように見えても、根本的な解決にはなりません。今回の事件では、元行員の不正が発覚するまでに時間がかかり、多大な被害を招く結果となりました。

この事件は、金融機関の内部統制の重要性を再認識させるとともに、顧客もまた資産を管理する上で銀行に過信しすぎないよう注意を促す教訓となります。特に貸金庫の利用者にとっては、定期的な点検や銀行の信頼性を確認することが大切です。

信頼を守るための適切な管理と透明性が、今後の課題となるでしょう。